광고 새 주택 구입에 필요한 자금을 조달하려는 경우, 전체 채권 기간 동안 고정 금리를 신청할지 아니면 조정 금리 모기지(ARM)를 신청할지 선택해야 합니다. 금리가 낮을 때는 고정 금리 채권이 좋은 생각이지만, 금리가 높고 향후 몇 년 동안 하락할 것이라고 생각한다면 ARM이 합리적입니다. 또한, 5년 또는 10년이 지나면 모기지가 필요하지 않을 것이라고 생각한다면 ARM도 합리적입니다. 일반적으로 고정 금리 채권을 받을 수 있는 것보다 낮은 금리로 시작할 수 있기 때문입니다. 채권 판매자는 귀하가 위험을 감수하고 있다는 것을 깨닫고 지금 그에 대해 기꺼이 보상할 의향이 있기 때문입니다. 예를 들어, 2013년 여름, 페이스북 CEO 마크 주커버그(Mark Zuckerberg)는 이자율이 1.05%에 불과한 ARM을 사용하여 주택 자금을 조달했습니다. 그러한 종류의 금리를 얻을 수 있는 재정적 여유가 없을 가능성이 높지만 ARM은 다양한 신규 주택 소유자에게 적합할 수 있습니다 저신용자대출.

3%에서 시작하는 5/1 ARM을 살펴보겠습니다. 5년차가 끝나면 한도가 5% 변경됩니다. 즉, 6년차에는 최대 8%까지 올라갑니다. 우리는 이를 4%의 30년 만기 국채와 비교해 보겠습니다. 이는 현재 시장에서 우수한 신용 점수를 가진 대출자를 위한 유효한 비교입니다. 5년 기간이 끝나면 이율이 8%까지 올라가는 최악의 경우를 가정하면 이제 숫자가 작동합니다. 1년부터 5년까지 대출금 $800,000에 대한 월 지불금이 계산됩니다. ARM의 월별 지불액은 $3,373입니다. 1포인트만 더 높은 고정 금리 메모에서 해당 지불액은 $3,819가 됩니다. 처음 5년 동안 ARM은 $12,000의 자기자본을 더 제공하고 $39,000의 이자를 절약해 줍니다. 이제 5년 후에 ARM이 8%까지 증가하면 월 지불금은 5,490달러까지 증가할 것입니다. 그러나 7년차까지 ARM의 모든 이점을 잃지는 않습니다. 그러나 ARM이 최악의 시나리오로 점프하지 못하고 대신 5~6%로 점프했다면 10년이 될 때까지 손익분기점에 도달하지 못할 것입니다. 이는 모기지 이자에 대한 세금 공제를 고려하지 못한 것입니다. 이는 처음 몇 년간 고정 금리 채권의 경우 다소 높지만 이후에는 ARM의 경우 더 높아질 것입니다.

그렇다면 결론은 무엇입니까? 질문은 실제로 집에 얼마나 오래 머무를 계획인지에 중점을 둡니다. 만약 이 집이 가족을 키우고 손주들이 찾아오는 것을 볼 계획이라면 고정 금리가 더 나은 생각일 수 있습니다. 확실하지 않거나 자녀가 대학에 진학한 후 다른 곳에서 은퇴하고 싶다면 ARM이 더 나은 선택일 수 있습니다. 또 다른 시나리오는 신용이 상당히 낮은데도 대출을 받는 차용인과 관련이 있습니다. 고정 금리 모기지 대출에 대한 제안에는 매력적이지 않은 신용 기록으로 인해 프라임보다 훨씬 높은 이자율이 포함될 수 있습니다. 그러나 몇 년 후에는 보기 흉한 항목 중 일부가 신용 보고서에서 누락될 수 있습니다. 또는 신뢰할 수 있는 방식으로 수년간 지불을 하고 보고서에 더 이상 부정적인 항목을 추가하지 않으면 현재 받을 수 있는 것보다 낮은 고정 이자율로 재융자를 제공하는 대출 기관을 찾을 가능성이 높습니다. 이제 ARM을 더 낮은 금리로 구매하고 원금을 줄이기 위해 빠른 지불을 하는 것이 합리적일 수 있습니다. 그런 다음 5년이 지나기 전에 다시 돌아가 다른 대출 기관에 재융자를 요청하면 됩니다. 새로운 요율로 새로운 정보를 사용하면 시간이 지남에 따라 비용을 절약할 수 있습니다.

주택 구입은 아마도 가장 큰 재정적 결정을 의미할 것입니다. 따라서 모기지에 적합한 계획을 선택하는 것은 귀하가 내릴 수 있는 가장 중요한 재정적 결정 중 하나입니다. 이 기사의 정보를 사용하여 고정 금리 채권 또는 ARM이 귀하에게 가장 적합한 수단인지 판단하십시오. 시간이 지남에 따라 주택담보대출에 대해 지불하는 이자는 엄청난 금액이 되므로 이는 향후 귀하의 둥지에 상당한 영향을 미칩니다.